4月2日,中國人民銀行發布消息顯示,天津成為第三批數字人民幣試點城市之一。

  從實物,到金屬鑄幣,再到紙幣,貨幣形態曾在歷史上不斷演變。如今,作為一種全新的貨幣形態,數字人民幣又將如何影響我們的生活……

  即推即用 衣食住行場景鋪開

  與前兩批相比,第三批數字人民幣試點城市明顯增多。伴隨本次擴容,數字人民幣試點地區由“10+1”(即10個城市加北京冬奧會場景)一躍增至23個城市。

  天津市民來“嘗鮮”

  下單小龍蝦比薩

  “第一次用數字人民幣支付,感覺還挺新鮮的?!毙〗o記者展示了他在餓了么用數字人民幣買的“mini麻辣小龍蝦比薩套餐”訂單,減去優惠紅包,一共消費了33.4元?!拔移綍r經常加班,很多時候三餐都是外賣解決的。我剛把數字人民幣的子錢包推送到餓了么,推送完成后,選餐并選擇工商銀行數字人民幣子錢包支付,輕松完成了付款。數字人民幣子錢包即推即用,我推送到了很多商家平臺,以后還可以用來打車、寄快遞、看電影、加油、買機票等,應用場景很多,太方便了?!?/p>

  除了餓了么,數字人民幣用戶還可以把子錢包推送到京東、天貓超市、滴滴出行、愛奇藝等商戶平臺。這對線上消費愛好者來說實在是“太友好”了。

  家住河西區的王先生得知在天津可以用數字人民幣買東西的消息后,就迫不及待地下載了“數字人民幣(試點版)”App并注冊?!爸?,在跟一個上海的朋友聊天時,他提到平時在購物時會用到數字人民幣支付。當時我就感到好奇,數字人民幣是什么?怎么用呢?現在天津也有了數字人民幣,我在京東上買了幾包紙巾。數字人民幣給我們多了一種支付選擇?!蓖跸壬嬖V記者,他平時就喜歡在網上購物,從糧、油、醬、醋、茶到水果、蔬菜、藥品、衣服、書籍,就連家里的寵物小雞也是伴著網絡長大的,小家伙的口糧、小窩都是“動動手指”解決。之前他使用微信和支付寶支付比較多,錢包里100元現金半年多沒動過了。

  “其實,我們去年年初就開始探索數字人民幣業務,去年5月份內部測試的時候我手機里就有數字人民幣(試點版)App,相關技術、應用場景等都準備好了?!痹谔旖蚰硣写笮刑旖蚍中泄ぷ鞯膹埾壬嬖V記者,4月2日晚上,他接到了幾個關于數字人民幣的問詢電話,有的是咨詢如何開通使用,有的是媒體聯絡采訪。張先生說,其實前期銀行的內部系統和數字人民幣系統已經進行了對接,確保數字人民幣可以順利從銀行賬戶里提款,同時建立了一些使用數字人民幣的場景,方便市民使用。

  應用場景大幅增加

  試點超過800萬個

  “對數字人民幣支付感興趣的可以掃描二維碼下載,審核通過后,會贈送20元話費,并且深圳每個區域都有合作商家?!奔易∩钲诘暮蜗壬蛴浾哒故玖耸謾C里去年收到的數字人民幣推廣信息。何先生告訴記者,深圳剛開始試點數字人民幣的時候,派發了一些優惠券。他當時開通后有200多元的券,就在天虹App上買了一些生活用品?!拔移綍r使用支付寶或者微信支付更多一些,趕上銀行搞活動,我就會用數字人民幣支付?!?nbsp;何先生說。

  深圳是第一批數字人民幣試點城市之一,應用場景如今已較為豐富。以羅湖區為例,蘇寧易購、茂業百貨、華潤萬家大賣場等多個場景都支持數字人民幣支付,且大多數有優惠活動。而從全國來看,數字人民幣曾在2019年末、2020年11月分別開展了兩批試點,試點城市基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、東北、西北等不同地區。

  《中國數字人民幣的研發進展白皮書》顯示,截至2021年6月30日,數字人民幣試點場景已超132萬個,覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個,累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。

  今年1月,中國人民銀行披露的數據顯示,截至2021年12月31日,數字人民幣試點場景超過808.51萬個,累計開立個人錢包2.61億個,交易金額875.65億元。僅半年時間,數字人民幣試點場景從132萬個增長至808.51萬個,開立個人錢包數從2087萬余個增長至2.61億個,交易金額從約345億元增長到875.65億元。一位銀行業人士預計,未來數字人民幣會覆蓋線上、線下更多應用場景,其中多是貼近百姓生活的高頻消費場景,打造生活服務平臺生態。

  提升零售支付份額

  國有銀行各有招數

  目前,數字人民幣指定運營機構共由9家商業銀行構成,其中有6家為國有銀行,1家為股份制銀行,2家為民營銀行。不難看出,在數字人民幣試點期間,國有銀行成為最大贏家,工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲銀行均入選指定運營機構名單。

  數字人民幣不計利息,這無疑能避免其對商業銀行存款、理財等資金的過度分流。事實上,對商業銀行而言,開展數字人民幣業務,不但能提升商業銀行在零售支付市場中的份額,而且有利于拓寬業務服務場景。

  作為國有銀行老大,工商銀行此前不僅推進了“信用卡+數字人民幣”融合創新,實現二維碼支付交易閉環等,還推進數字人民幣錢包支持受理 VISA 境外卡。

  除了落地中石油加油站、雄安非稅繳費、中儲糧糧食收購、國能e購商城等數字人民幣支付場景,郵儲銀行還著力打造數字人民幣生態圈等。據郵儲銀行去年年報披露,其已與60余家銀行簽署數字人民幣服務合作協議。此外,該行還與優質支付機構、服務商共同合作,持續深化應用場景創新。

  與工商銀行、郵儲銀行相比,同為國有銀行的建設銀行數字人民幣業務推進力度極大。去年年報顯示,建設銀行全力搭建數字人民幣支付場景,不斷優化數字人民幣受理環境建設,覆蓋交通出行、生活消費、生活繳費、餐飲住宿、學校教育、醫療健康、娛樂休閑、政務服務及網上平臺等零售支付領域。截至2021年末,建設銀行數字人民幣累計交易筆數8475萬余筆,金額約435億元。

  專家觀點

  數字人民幣試點

  讓天津經濟更加有效實現數字化

  ──南開大學金融發展研究院院長田利輝 

  天津納入數字人民幣試點并不意外。本次試點恰恰能夠彰顯天津經濟的前沿性、開放性和韌性,能夠讓這座城市更加有效地實現數字化。事實上,天津正是數字人民幣這一國家重要金融改革舉措的必要試點區域。

  數字人民幣的意義絕不僅僅是紙幣制造成本的節約,而是資金流向的監管和跨境交易的變革,這對天津自貿試驗區的發展、國際消費中心城市的打造和“一基地三區”的建設均具有重大意義。

  以“一基地三區”建設為例,天津應積極研究數字人民幣對于FT(自由貿易)賬戶體系和跨境人民幣資金池的影響;充分發揮數字人民幣在優化產業環境、提升人居環境、增強城市活力和吸引力等方面的正向作用。

  相比前兩批,第三批數字人民幣試點城市明顯增多。中國人民銀行加快推進數字人民幣試點是我國有效防范金融風險和有力促進實體經濟發展的需要。數字人民幣是降低金融交易成本、提升貨幣傳導效率的有效手段,能夠顯著提升貨幣政策效力,有助于增強我國金融穩定。此外,數字人民幣不僅能夠明晰資金流向,增強國家金融安全,還有利于投資和消費,能夠更好地實現金融服務實體經濟的目標,并助推實體經濟增長。

  作為法定貨幣,數字人民幣的主要定位為現金類支付憑證,對實物人民幣具有一定的替代性。但鑒于居民支付習慣、年齡結構、安全性需求等現實因素存在,實物人民幣也有其存在的土壤??紤]到老年人等群體的需求,我國會允許數字人民幣和紙鈔同時存在。其實,中國人民銀行此前就已明確指出,只要存在對實物人民幣的需求,就不會停止實物人民幣供應或以行政命令對其進行替換。

  使用指南

  STEP1 開通

  下載完成“數字人民幣(試點版)”App后,先用手機號注冊開通賬戶,之后選擇一個提供服務的運營機構,開通數字人民幣錢包。數字人民幣錢包分為四類,每一類錢包交易限制不同,辦理要求也不同。

  STEP2 充值

  目前用戶可以使用手機銀行或銀行卡充值。在“數字人民幣(試點版)”App首頁,用戶可以向上滑動付款、向下滑動收款,右上角還有“碰一碰”“掃一掃”的功能入口。

  STEP3 交易

  用戶開通了數字人民幣錢包后,需要推送錢包至商戶進行支付,也就是子錢包系統。用戶選擇對應的商戶并根據提示完成推送,之后便可在所選擇的商戶平臺中使用數字人民幣支付。

  新支付方式來了

  你還會用微信和支付寶嗎

  當我們去購物結賬時,未來可能會被問道:“您是用支付寶、微信支付還是數字人民幣支付?”

  在天津獲得數字人民幣試點資格的當天,王先生就下載了“數字人民幣(試點版)”App,并升級到“二類錢包”。王先生說:“未來數字人民幣的應用場景將越來越多,以后我會盡量用數字人民幣支付,感覺更安全一些?!?/p>

  當前,使用微信支付、支付寶等非銀行支付渠道的客群較多。中國人民銀行發布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示,2021年,非銀行支付機構處理網絡支付業務10283.22億筆,金額355.46萬億元,同比分別增長24.30%和20.67%。未來,數字人民幣會不會替代現金或現有的微信支付、支付寶等支付工具是業內較為關注的問題。

  易觀分析金融行業高級分析師胡精華認為,用戶習慣各有不同,數字人民幣與現金并不是完全替代與被替代的關系,數字人民幣憑借安全、便捷的特征為用戶提供了一種新選擇。

  從客戶黏性上看,支付寶和微信支付的場景和功能較為豐富,客戶已對此形成了較為牢固的支付習慣。而數字人民幣的市場份額目前還不大,完全替代支付寶和微信支付并不現實。未來,數字人民幣將與支付寶、微信支付等支付工具并存。